「保险评测」平安大小福星之大福星

作者:人寿宝典 / 公众号:renshou1996 发布时间:2019-07-21


平安福2019停售之后,平安大小福星在本月18日上线,在上线前,我们就预测,平安大小福星和平安福其实都差不多。
线下的产品基本都大同小异,主险是终身寿险附加重疾和意外,同时再附加一些一年期保险。
所以大小福星也是一样,主险是寿险,其他的险种可以根据自己的实际情况选择。有些人缺意外保障,那就加上意外。这是附加险的好处。
不过之前平安福附加的意外险属于强制捆绑的,这次大小福星我用软件测试了一下,我看应该没有强制附加了。
既然是评测,就得写的专业一点。我将从三个方面来评测这款产品,供大家参考。分别从产品的品质、服务和价格三个方面来评测,毕竟咱们买东西,最关注的无非也就这三点。
1、品质对应的就是产品保障内容,看看保障是否全面,有哪些不足。
2、服务主要了解它的理赔服务、增值服务以及保单对应的其他服务。
3、价格就是了解他的费率,同类产品,对比一下,货比三家。
大福星是成人保障,主险是寿险,附加险种有:重疾、轻症、意外、癌症、豁免等,今天我就把寿险、重疾、轻症、意外、癌症、豁免一共六块详细评测一下。
1)寿险
寿险,顾名思义,就是身故保险,人不在了才能赔付,不管是自然身故、意外或者重疾身故,都算寿险责任。
寿险的品质评测:
寿险的保障责任简单,只要是发生身故责任,就按照身故保险金理赔,保多少赔多少,不过要注意两点:一是寿险赔偿金会受到重疾保额赔付的影响。
什么意思呢,假设投保的寿险31万,重疾赔付了30万,寿险就是自动变成1万,这样带来的好处是,主险只要保额不为0,主险合同就一直有效,附加险种则也同样有效。
平安这么做是有道理的,现在很多市面上的(特别是网上的)重疾险,寿险和重疾保额是一样的,赔付任意一个,就终止合同。
但是平安考虑到很多客户附加了其他很多险种,如果寿险和重疾保额设置成一样,那么重疾赔付完了,主险为0,意味着附加的其他险种全部终止,对于客户而言,就没有任何保障了。
即使罹患重疾,也有痊愈的可能,也有发生意外风险的可能,所以主险寿险的保额是必须比重疾保额高的。
非要问我为什么会这样。我也没办法回答你,条款就这么写的,这也不是平安一家的问题。
考虑的第二个问题,就是寿险赔偿的时候会有责任免除。
这很好理解,哪些不赔也要写在条款里面。像酒后驾驶机动车、战争、核爆炸,这些都不赔付。不过对于两年内自杀,也是不赔付的,如果生效2年后自杀,100%赔付。你非要问为什么,我只能告诉你,很多人自杀的时候才想起来买保险,如果他买了就立刻了结自己,平安一分不赔,如果2年后呢?那就自杀可能性很低了,心理学统计的。
如果真的发生责任免除内的风险,则退还现金价值。
免责条款如下:
关于寿险会有哪些服务呢?
①从你签收保单的第二天开始,一共有20天犹豫期,犹豫期内退保无损失。犹豫期后退保,按照现金价值来退。现金价值在合同前几页有载明,宝典君告诉你,平安福的现金价值很低,一般第一年十分之一都没有,之后会慢慢变多。关于现金价值的理解,在这里就不展开讨论,有空好好说一番。
②你可以进行保单贷款,保单贷款是个好东西,因为它的费率好低,一般平安银行利率多少,它就是多少。年利率一般在5%左右,比起那些信用贷、抵押贷要好很多。可惜最长只有6个月,超过不还钱是需要复利计息的,复利计息很恐怖,万5一天,相当于年利率18%
③平安保险合同,里面有自动垫交的功能,要正确理解垫交的‘垫’字上,交不起了,还能用保单的现金价值来缴纳,但是垫交功能需要谨慎使用哦,如果过了宽限期则自动启用垫交功能,垫交的钱,相当于自己用现金价值进行的贷款,最长6个月,不仅收取本息,而且6个月之后还会自动复利计息,如果你一直都不补缴上的话,很快,你的保单就会失效。
④平安还有一个减额缴清的功能,就是如果我不想交了,我直接申请减额,怎么减,按照剩余的现金价值,直接按照趸交的费率来计算保额。这个好像不太能理解,趸交就是一次性交。比如一个30岁成年男性,他买的31万寿险每年需要4743,一共20年交了9万多,如果他想一次性交,那么需要交7万多(趸交总保费要比20年交便宜很多)。但是这个男人交了10年不想交了,申请减额缴清,那就按照剩余的现金价值折合成对应的保额来办理,本来30万就会变成几万块的保额。这个计算公式很复杂,只有保险公司懂。
关于寿险的价格,有没有优势?
大福星,30岁男性,31万寿险,20年缴,保障终身,每年是4743。我就按照类似主险附加重疾险种,找几家做个对比。
如上图,终身寿险的价格,各家对比,差异还是蛮大的。不过线下保险,终身寿险的价格一般都比较贵。
2)重疾
保障评测:
重大疾病是最为关注的,大福星重疾的疾病种类一共有120种,不得不说,这一次重疾种类还是挺多的。重疾并不是越多越好,而是看它都是否涵盖了高发的重疾。
具体条款我就不发了。总之大福星的重大疾病保障内容还是非常全面的,疾病保障种类很多,很大多数保险一样,里面的条款也都是中规中矩,没有明显特别要注意的地方。
不过大福星的重疾理赔只赔付一次,赔完合同终止。现在市面上很多重疾理赔都是可以赔付2-3次,虽然理赔次数并不是越多就代表越好,最起码多次理赔比单次理赔,总有那么一丢丢优势,万一癌症复发了或者又转移了呢。
大福星重疾如果发生理赔,合同终止之后,主险寿险保额会同比减少,这在上面讲过了。
大福星的重疾等待期为90天,不长,具有一定优势。
大福星重疾的免赔责任有一点需要注意,发生免赔责任,是赔偿重疾的现金价值的。
服务评测:
①附加的重大疾病保险,不能进行保单贷款
②附加的重大疾病保险,没有自动垫交功能。
③附加的重大疾病保险,可以进行减额缴清,减额缴清上面有讲了,不过重疾的减额缴清有点复杂,因为咱们得保证减额后的重疾保额要比主险寿险的保额低。
价格评测:
30年男性客户,20年交,附加的终身重疾,30万保额,每年需要3120元。20年总共缴纳6万多的重疾保险费。如果跟网上热销型的产品对比,这个价格,是偏高的。
3)轻症
保障评测:
大福星轻症保障10种。当我看到这个,我瞬间石化了。现在轻症这么高发,如果只有10种,是不是太少了点。轻症责任如下:
因为轻症没有一个行业统一规范标准,不像重疾,对高发的25种重疾进行统一的规范。所以咱们看轻症保的全不全,就得看他有没有保障到高发的病种,对病种的赔付条件是否苛刻。
常见的高发轻症有如下11种
平安大福星针对轻症,缺少了高发的慢性肾功能衰竭和较小面积的三度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能衰竭。
我简单挑一个轻微脑中风后遗症来讲讲:
理赔最宽松的是不要求有后遗症,其次是不要求后遗症,但增加两项免责。较严格的是要求后遗症,没有两项免责。最严格的是既要求有后遗症,也要增加两项免责。
平安属于较严格。
当然,我们不能只拿一款产品的缺点,来以点盖面,过分强调一个病种的宽松程度。因为可能这个病种严格了,其他病种却很宽松。如果哪个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。
总之,这是一个很难说清楚的问题,如果你特别在意轻症保障,那么自己一定要多研究透条款,多对比几家,不要人云亦云。
还有,平安福附加的轻症责任,可以理赔3次,理赔不分组,每次可以额外赔付保额的20%
现在市面上有轻症理赔5次的,不管是3次5次,最好是理赔不分组。同时赔付保额比例更高,很多轻症赔付保额比例高达35%
不得不说,大福星的轻症理赔次数和比例,确实不是最优秀的。但也不是最差的,非常中规中矩。
轻症的服务:
附加的轻症依然可以选择减额缴清,条件是主险减额才能给轻症减额。但是附加的轻症是没有保单借款的功能。
轻症的费率:
30岁男性,交20年,保额6万,每年需要缴纳954。
4)轻症豁免
豁免服务评测:
豁免就是免除后期未缴纳的保费,保单依然有效。大福星豁免,针对投保人和被保险人有两个豁免,投保人豁免就是缴纳保费的那个投保人,给自己上的一个保险,如果投保人不幸罹患合同约定的重疾、轻症,或者身故,保险公司豁免这份保单的后期未缴纳的保费,保障依然有效。
今天我们评测的是被保险人豁免。
如果被保险人不幸罹患合同约定的重疾、轻症和癌症,则可以豁免后期保费,保单利益不变。
豁免费率:
30周岁男性客户,30万重疾保额,19年交,重疾豁免费率87元/年;
30周岁男性客户,6万轻症保额,19年交,轻症豁免费率201元/年
39驻穗男性客户,附加的暖心保,19年交,癌症豁免费率99元/年
5)附加长期意外
大福星的长期意外保险,保障的是伤残,按照残疾程度赔付,1-10级伤残,最高1级别伤残,100%保额赔付,最低10级伤残,10%保额赔付。
大福星附加的长期意外险最长保障到70周岁
同时附加的长期意外险,遇到交通意外可以双倍赔付,交通意外指的是自驾车或者乘坐公共交通工具。
需要注意的是,自驾车意外,一定是自己的非运营车辆,像公交车或者大巴车司机,从事网约车、没有驾驶证、开的摩托车或者拖拉机等,是不赔付的。
费率评测:
30周岁,男,15万基本的意外保额,20年交,保障到70周岁,1470元/年。
建议买一年期的,价格低,保额高。
6)附加暖心保
保障评测:
暖心保就是一个防癌保障,只针对癌症才能赔付,也是保障终身的。为什么要设计防癌险,就是因为癌症特别高发,100个重疾患者中,有至少80多个人是罹患癌症的。
如果客户不幸罹患癌症,那么大福星的重疾不仅获得赔付,而且暖心保也额外再赔付保额。
暖心保还有一个身故责任,如果被保险人身故,则按照本附加合同的现金价值退还身故保险金。
价格评测:
不过暖心保价格还是蛮贵的。
30万保额保终身,30岁成年男性,20年交,每年都要4590元,比重疾还贵。
宝典君觉得不太划算。
大总结
整个大福星就评测到这里了。我把常见的几个附加险都做了专项评测,总结出来,大福星整体的保障整体还是延续了平安福2019。可以根据自己的实际情况来选择是否附加险种。
主险是终身寿险,附加的重大疾病有120种,种类非常全,但是重疾只理赔一次。而且轻症保障10种,轻症额外赔付20%保额,不分组,轻症没有优势。同时还可以附加防癌险(暖心保)、长期意外险等、重疾和轻症豁免。
价格方面,30周岁男性客户,如果买一份31万的大福星,同时附加30万重疾,15万意外,30万癌症和豁免,则每年需要缴纳1.5万保费,连续20年。
整体性价比确实不高。
如果不要暖心保,那么也需要每年1万的保费,这个价格相比较其他产品而言,是贵一点,如果你买过了,希望你的保障是合理的。
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